河北幸福消费金融是张家口银行发起设立、国家金融监管局批准成立的河北省首家消费金融公司，一家非银行金融机构，其提供的网贷产品主要是【幸福花】，通过幸福花APP申请。

幸福花的产品要素：纯信用个人消费贷款，无抵押、无担保、线上审批，最高额度20万，年化利率（单利）8.9%-23.99%，可分3、6、12期灵活还款。

征信花了

指的是个人的征信报告中存在多次查询记录、申贷记录、申卡记录，这些记录可能是因为个人申请了多次贷款或信用卡，导致信用报告中的“查询、信贷次数”增加。

影响：征信花了，银行或金融机构在审核申请时可能会认为申请者的信用状况不稳定，从而影响贷款或信用卡的审批。

简单来说，不是绝对的负面信息。

征信黑了

指的是个人的信用记录中出现了严重的不良记录，比如逾期还款、连三累六逾期、呆账等，甚至可能债务纠纷成为老赖。

影响：征信黑了不仅影响大，而且欠款全部还清后5年才会恢复，可能导致贷款申请被拒，甚至在某些情况下影响到工作和生活。

表现：个人信用报告中会有明确的不良记录标识，例如逾期次数、金额等。

征信黑了比征信花了影响更大，千万不要小看。

在平台上贷款三千倒不是难事，如果说想要一分钟到账的、秒到账的，这点就比较麻烦了。

毕竟，贷款审批、贷款放款、贷款到账所需的时间各不相同。审批速度快，不代表放款、到账速度快。同样，放款速度快也不代表到账速度快。

如果说我自己用过的，像是借呗、微粒贷、京东金条这些大品牌，到账速度都很不错。虽然不能一分钟到账、秒到账，但是30分钟内到账是没问题的。

一般来说，申请无抵押无担保的纯信用小额贷款，最快只需几分钟，慢一点24小时内也能完成。比如：

1、微粒贷：打开微信-我-服务页面，如有微粒贷入口，就有机会最快5秒查额、1分钟借钱、3分钟到账。

2、度小满：利用百度AI优势及技术实力，最快30秒审批、1分钟到账，一般1小时内审核+2小时内到账。

3、京东金条：通过京东金融APP申请，实名认证、刷脸后最快10秒审批出额，审批借款后最快10秒到账。

4、招联金融：24小时在线服务，可随时申请，最快30秒审批、实时到账，审批+放款最迟不超过24小时。

现在的网贷平台风控很严格了，征信花了都很难下款，别说征信有逾期了。

当然，也有一部分不正规的网贷卷土重来，但是这种即使下款了，利息也非常高，说白了就是高利贷。

如果说需要的钱不多，还是不要碰网贷，能找朋友借尽量找朋友借。实在借不到，也可以向父母开口，父母再怎么样也会帮你的。或者你就是想去申请网贷，那先将逾期的欠款还清，没有当前逾期记录，去申请网贷可能会有一丝机会通过审批。

选择借钱app要注意这几点：

1、正规靠谱的。不要相信秒到账、百分百下款、无视黑白户等词，正规平台有严格的审核流程，通过审核才可以借钱。

2、手机贷款相比线下贷款来说，胜在方便快捷，随时随地都可以申请，到账快，但是额度比较低，成功率并不是特别高，容易把征信弄花。

宜享花贷款审批需要扫脸。

在宜享花APP或微信小程序首页，点击【领取额度】后，首先就要身份认证，需要准备好本人有效二代身份证，进行拍照上传；之后就会要求进行人脸识别比对，以核验本人身份，防止他人捡到身份证后冒名申贷。

只有人脸识别通过，与上传的身份证件吻合，系统才会审批额度。借款人根据额度发起借款后，系统也会视情况要求补充人脸验证，验证通过后系统才会审批放款。

2024最新贷款平台，包括最新上架的、最新升级的，以下几个好下款：

1、奇富借条：2024最新上架的贷款平台，也是原360借条的升级更名，平台日均放贷6亿+，累计授信人数5360万+，下款率高，最高额度20万，最快5分钟到账。

2、小橙借款：2024最新上架的贷款平台，年龄26-55岁，社保/公积金/芝麻分/信用卡/房/车/保单/个税任一项达标，就有机会下款，授信约2万-20万，年化利率7%-24%。

3、支付宝备用金：2024最新升级后，备用金额度=花呗可用额度+额外专享额度，最高不超过20万，可充当“花呗提现工具”，一般花呗使用活跃、还款记录良好的好下款。

我自己用过的，像是借呗、微粒贷、360借条、度小满、分期乐这些都蛮不错的。都是大平台，资质齐全，而且贷款利率在网贷里属于比较低的。

有相当一部分网贷，最高利率为不超过36%，这种网贷的利率就明显偏高。网贷利率最高利率不超过24%，这种就比较合适。当然，网贷的利率属于差异化定价，你的信用越好，利率就会越低。