养老金2035年或将耗尽结余 ，个人养老怎么规划？

目前网上有人说职工养老金2035年或将耗尽结余，专家对此表示反对，不过在人口老龄化背景下，退休的老人增多，新生儿出生人口在持续减少，意味着未来缴费人数持续减少，在延迟退休的背景下，因此个人在拥有社保养老的同时，补充一份个人商业养老还是很有必要，个人养老怎么规划呢？

第一步：结合当地物价水平和日常开支情况，给出期望的退休待遇。比如在城市一个月要5000元，农村一个月3000块钱，看当地情况。

第二步：计算当前社保养老金待遇：

社保养老有两种：一种是居民养老，一种是职工养老，具体计算方式已经放在下面图中：

居民养老：目前缴费档次有200-12000，绝大多少地方最高档次就是6000左右。当前内地城市基础养老金一两百元，交最高档次退休金1000左右，交最低档次一个月200左右，沿海城市基础养老金高，有五六百以上。

职工养老保险：退休待遇与个人交费档次、退休年龄、当地养老金计发基数紧密相关，一般按照最低档次交15年，退休金至少有1500左右。

职工养老真实的退休金在退休那年才可以准确核算，比如个人过去都是按照80%档次缴费，平均缴费指数0.8，目前个人账户余额89000，缴费年限25年，当地养老金计发基数8200，今年60岁退休：

那么基础养老金=（8200+8200×0.8）÷2×25年×1%=1845元

个人账户养老金=89000÷计发月数139=640元

那么拿到的退休金：1845+640=2485元/月

第三步：投保商业养老补充缺口：

比如个人期限退休金4000元，预测职工养老一个月2485元，那么养老金缺口1515元/月，一年就是18180元。

只需要挑选一款能够一年领取18180元的商业养老保险就可以。

商业养老年金险，女性一般选55岁，男性60岁可以领，如果想要领的更早，收益相对比较低，挑选的规则：一是看领取金额要高；二是缴费要低，三是终身要有现金价值，现金价值就是退保金，有的产品后期现金价值为0，身故保险金为0。

当前40岁投保，想要每年领18180元，当前热门产品交费金额：

40岁男性，年交1.8万，存15年，60岁开始领取: 60-105岁每年固定领取18313元； 99岁返还所交保费27万，  106岁返还满期金183133元。

注意商业养老累计交费相同情况下，交费年限越短收益会稍高一点，比如同样每年领18000,40岁交，选择5年金，年交47000元，总共交235000元，15年交累计交总共交270000元。

到了80岁生存总利益可以达到542713，就是领到80岁退保总共可以拿回来的钱，用来衡量收益水平，不是真的要退保，商业养老可以领终身。有的产品领到75或80多岁，一般都是建议选领终身。

商业养老保险越早交越好，不用等到快退休才交费。

关于个人养老怎么规划写到这里。