想要保障无缺口，个人风险你弄清楚了吗？

随着老百姓对于保险的认可度上上升，也面临很多困惑，不知怎么买，实际上没有人比消费者自己更清楚交费能力，也没有人比自己更懂得真实需求，只是很多人不懂保险，也没有意识到可能的风险和需求。

保险是风险管理的工具，先有什么样的风险，后有转移风险的险种，买保险首要的就是判断一个人风险，进而确定保障需求。

本期话题分析：

分析少儿、成人和老人常见风险

常见险种搭配关键点

利用保险转移人生风险

一、分析少儿、成人和老人的常见风险

1、少儿阶段风险

注意：少儿保险一般优先保终身或长期，不建议买短期，短期重疾不能覆盖人生高风险阶段，且面临到期以后重新补充保障问题。人生变化难测，要是中间发生疾病，到期很难补充保障。

2、成年阶段风险

注意：人们最纠结的是成人阶段的保险产品设计，可供选择产品太多，挑的眼花缭乱。不管你买的哪款，对于绝大多数普通人来说，买一个保证续保3年或五年的无免赔医疗险（应付小病和慢性病）+续保宽松的百万医疗险+重疾+定期寿险往往是最优组合，不管选哪个公司产品，能够买到这些就成功了95%。

3、老年阶段风险

注意：50岁-55岁是老人投保的最佳时段，超过55岁很多续保条款好的无免赔医疗难以买，后面能买的多半是交一年保一年险种。

60岁是很多百万医疗险的投保截止年龄，超过65岁往往能买的是意外险、防癌险或其他特别险种，可供选择的险种少。

50岁以上如果身体健康无病史，投保保额不高，很多公司是可以直接承保，但是不少公司必须要体检或提供体检报告。

二、常见险种搭配关键点

1、定期寿险

日常投保常规重疾险时，一般都要搭配定期寿险，发生身故或全残可以赔付，需要留意的是：

注意一：重疾险一般身价和重疾共保额，绝大多数重疾险赔完以后，现金价值为0或合同直接终止，身故不再赔，意味着后续无身价保障，单独买定寿以后，因重疾或意外身故，还可以有身价保障。

注意二：定期寿险保额和保障期限与肩负责任有关。比如孩子0岁，未来20多年要承担子女教育，或有房贷要还30年，这期间责任最重，买个定期寿险保额更好等于子女教育费用+房贷金额，保障期间就是30年，万一身故，理赔款保证孩子读完大学走入社会，提前还完房贷。

2、重疾险

重疾险各家公司都不相同，很多公司产品都有自己的个性。消费者从疾病定义、产品赔付、交费价格、险种搭配、主要缺点等多个角度去权衡，消费者自己留意各家公司发现，轻疾确实高发，但理赔门槛丝毫不低，重疾理赔门槛更高，都有严格的疾病定义要求，所以保险公司都很大方，轻重疾赔多次。

3、教育保险

正常情况下，父母能够正常工作，提供源源不断的收入，孩子教育费用不会有问题，但是如果父母因为意外走了，或发生重疾，家庭收入中断，孩子教育就可能遇到问题。一般要么给父母身价和重疾保额买高一点，或者给孩子买个教育保险或理财保险，给孩子存一笔教育金。

三、利用保险转移人生风险

很多人交了不少钱，花费很多心思给家人配置保障，那么买保险到底有什么用呢？一般买保险的常见好处是：

1、转移人生风险。比如疾病或意外等，需要治疗费用，有保险可以报销，减轻损失，用一小部分收入去保住一大部分收入不受损失，以小博大。

2、体现责任担当。当一个丈夫发生风险时，痛的是自己，受伤的永远是最关心他的人，可能是妻子也可能是父母，本人躺在病床上，承担高额治疗费用的则是关心他的人，自己却无能为力。给自己一份保险，减轻的是家人负担，是一种负责任的表现。

3、彰显生命价值。人们常说人的生命的无价的，这是对生命的尊重，但是现实中，有的人意外车祸走了，保险公司赔了几百万给家人，保证父母安享晚年，孩子有钱上学。虽然人走了，但是对家人的责任依然延续，有的人意外车祸走了，家庭收入中断，最后妻子改嫁，老人无依无靠，甚至60多岁老人还要出去打工给孩子筹生活费？这样的新闻看的还少吗？保险可以给人定价，也是对生命的一种尊重。

4、做好未来准备。风险无法预计，但是人生可以提前规划，当您看清人生不同阶段可能的风险，那么想方设法化解风险才是智者之选。

总结：关于保险，很多人褒贬不一。但是保险发展几百年，不仅没有消失，反而普及度越来越高，说到底保险不是为富人去设计的，也不是为穷人去设计的，是为聪明人而设计，真正理解保险的人，能利用保险工具转移人生风险。

文章来源：【梧桐保】微信公众号