从风险角度看：0岁宝宝买什么保险好？

经常有人在梧桐保后台咨询，想给刚出生的宝宝上份保险，买什么好？或者买什么比较实惠，还有就是妻子想给丈夫买份保险，看了各种产品不知道如何去选，如果没有对一个人家庭情况有足够了解，很难判断买什么产品好。所以要买对的保险都应遵循这一规律：有什么样的风险，就买对应的转移风险的保险。

本期话题，以0岁宝宝为例分析：

0岁宝宝阶段特点

0岁宝宝常见风险

0岁宝宝保障设计模板

一、0岁宝宝阶段特点

一般宝宝出生25天或28天以后，就可以买保险，很多地方刚出生的宝宝第28天开始上社保是没有等待期的，优先买个社保，其次补充商业保险。0岁宝宝买保险特点如下：

注意：0-4岁无免赔医疗险和百万医疗险价格都比较贵，恰恰说明的是这个年龄理赔多，赔付风险高。

二、0岁宝宝常见风险

这个年龄常见风险在于：

0岁宝宝最常见的就是感冒肺炎等这种疾病，疾病虽小，但是住院费用比较高。

0岁宝宝不会说话，身体不舒服时，表达自己痛苦的方式就是哭，农村父母看到孩子发烧，可能直接带到卫生所打点滴输液治疗，如果还是不见好转，才可能转到更高等级医院治疗，花费不大（乡镇、县级医院治疗费用低，但是有可能是严重疾病的早期症状，没有及时发现误诊，错过最佳治疗时间）。

在城市就不同，很多父母看到宝宝发烧哭的厉害，直接送到类似省妇幼医院或省人民医院，这种大医院治疗的特点：如果没有确诊（即使是感冒，也要弄清楚是什么感染引起），不会擅自用药治疗。这时候很多父母发现：医院给宝宝做各种检查，走完流程花了三四千，确诊后住院医疗一周，花了四五千，总共花费接近八九千（花费高，但是非常可靠）。

三、0岁宝宝保障设计方案

根据宝宝常见风险，不管买的互联网保险还是线下保险，一个全面的少儿保障计划会考虑这些：

日常需要注意的是：

1、无免赔医疗险，有三类人暂时不需要。

第一类，像不少地方市级机关公务员，比如市人大常委，不仅自己医保报销比例高，其子女也有统筹子女医疗，额度十几万，合理费用也可以报销90%以上，远比居民医保高，但是保到18岁，这类人的孩子暂时并不需要无免赔医疗。

第二类，已经有团体医疗险，很多单位比如银行或事业单位，给员工家属有团体医疗，已经买了暂时不需要。

第三类：真正的土豪，并不在乎1万块钱。

注意：很多人说有重疾险和百万医疗险就可以，1万免赔不碍事，自己付得起，但是如果你是一个为了几千保费都在纠结的人，那么发生疾病，花了好几千上万住院费用没有的赔的时候，会作何感想。

2、保障搭配误区。

第一：父母保障没有配置好，给孩子配置高额保险（本末倒置，导致保费预算紧张）。

第二：盲目追求高重疾险保额，0岁医疗险太贵不买（保障不全，重疾险赔付门槛很高）。

第三：买教育理财，不买保障型产品（注重利益，没有保障的理财都是裸奔）。

尤其是后面两种情况，很多父母拿着理财产品或单独重疾险来问能不能报销住院费用。

3、教育风险。

可以通过买好父母保障或者买个专门的教育保险或理财来解决，父母有高额身价和重疾保障，万一有事，理赔款足以解决孩子教育问题。

总结：少儿保险产品五花八门，但是少儿阶段风险是相近的，不管是哪家公司，也不管买的哪些公司产品，一份完整的少儿保障规划既要考虑个人情况，更要考虑可能的风险，合理搭配险种。

文章来源：【梧桐保】微信公众号