泰康健康人生终身寿险评测，谈重疾保额增长的三种形式

很多人说人寿保险很复杂，条款繁多套路多多，很多人觉得保险公司容易拿条款套路人。其实老百姓买到的保险就是一本法律合同，不必要仰望也不必俯视，而且这个合同就写着四个字：赔钱和领钱。扩展开来就是如何赔钱和平平安安退多少钱，一般保险合同确立后，保额是固定的，但是也有例外，通过别的形式变相的增加保额，给客户带来增值利益，今天通过泰康健康人生来分析常见的保额增长形式，消费者看到类似产品可以留意。

本期产品评测看点：

1、重疾险保额增长的三种形式

2、泰康健康人生终身寿险与同类产品对比分析

3、保额增长在实践中都有哪些额外作用？

一、重疾险保额增长常见的三种形式

一般重疾买的30万保额，终身就是30万保额，但是保险公司可能通特殊条款变相增加保障，主要有以下三种形式：

1、返保费。产品在约定年龄，返还累计所交保费，领完以后而且保障依然有效，不影响后续保额赔付，意味着整个保单年度，赔的是保额加上保费，整体额度大幅调高。

2、增额分红。这类保单给客户每年分红，分红的钱用来购买保额，平时是领不出来的，如果公司经营状况好，那么若干年后会给保额带来较大增长。

3、返保额。这种情况也是合同约定在某个年龄返还保额的比例，返还后不影响保额，也不影响后续身故或重疾赔付，也是一种变相的增加总保额。

变相增加保额都有一个共同点，必须要求返还或增额后，不影响原有保障。

二、泰康健康人生终身寿险与同类产品对比分析

由于泰康健康人生终身寿险分红型产品是2010年左右上市，只保42类重疾，跟现在2018年左右上市产品动辄上百类轻重疾，自然没有办法比，也没有比较意义。拿太保金佑人生A款2017、太平人寿隽福重疾险比较，主要是三者都有一定的增保额功能，看看各种形式有什么优缺点，具体对比如下：

太平隽福重疾险：客户可以选择在66、77、88周岁三个任意年龄选择一种，约定日生存可以返保费，返完以后，保障和保额不变。

太保金佑人生A款2017：享受增额分红，之前对这篇产品有过专门评测，30岁买的30万保额，按照中档分红，到客户60岁时，保额达到48万左右，相同保费比同类产品多出18万保额。

泰康健康人生终身寿险分红型，不仅每年有分红，额外在客户65周岁返保额60%，后续保障不变，也会带来增额优势。

三、三种保额增长主要优势分析

1、有利于应对未来的医药费上涨

近年来随着医学进步，很多疾病可以治愈或者有效延长生存期，但是医药费水涨船高，如果是固定保额，买30万可以应对当前重疾风险，可是若干年后，医药费上涨，那么30万保额就不够，保额增长显然可以有利于应对未来风险。

2、有利于提高产品的性价比

这一点很容易理解，同样交费情况下，保额会长大，意味着同样保费情况下买到更多保额，性价比更高。就拿上面三个产品为例，看看增了多少保额，具体如下：

四、保额增长需要留意的细节

保额增长并不是承保后才能拿到，需要客户生存到约定年龄才有，意味着客户活的越长才能拿得到，像太平隽福和泰康健康人生是确定利益，而太平金佑人生增额分红是不确定的，所以需要留意。

泰康的健康人生在客户50岁前投保，且活到65岁后认生存，就可以领保额60%生存金，但是还是要注意，要是当时没有领，或者忘记领，那就糟了，具体如下：

产品点评：对于重疾险产品来说，无论是返保费、返保额或者增额分红，对于客户来说都是一种福利，形式不同，但是殊途同归，都变相增加了客户拿到的权益，增加了身价和重疾保额，但是要求若干年后才有惊喜。

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