上海网贷整改指引表严禁活期理财产品,竟然是这个原因!

993 桃小姚       2017-09-12      来源:希财新金融

近日,一份由上海金融办和上海银监局联合编制的《上海市网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表》在网上流传。据了解,该指引表全文共145条,包括违反禁止性规定,违反法定义务及风险管理相关要求等6大类事项。其中,违反禁止性规定中,严禁网贷平台期限错配以及向出借人提供活期产品。那么,为什么活期理财产品会被禁呢?下面希财君就来为大家解读。

上海网贷整改指引表严禁活期理财产品,竟然是这个原因!

据了解,指引表第26-28条明文禁止将融资项目的期限进行拆分(期限错配),其中第27条禁令“向借款人提供各类活期理财产品,或承诺出借资金可随时提取”,首次明确指出网贷平台不能有活期产品,出借资金也不能随借随取,活期产品只能由银行来做。

有的投资者可能会说,网贷平台的活期理财产品随存随取,比银行收益高那么多,为什么要禁止呢?关于这点,希财君就和大家一起来探讨一番。

首先,要从活期理财产品的本质说起

众所周知,活期理财产品随存随取,对资金的流动性非常高,此外,这类产品背后的对接资产主要货币基金、平台的标的组合、平台资产的灵活转让这三大类。而这三类资产潜在三大风险:

1、资金池:这是网贷平台活期理财最大的风险,资金池大家都清楚,它的资金流向不透明,而且很容易发生挤兑危机,当提现的资金大于新进的资金,借长存短,一旦发生大面积兑换,平台不能及时垫付,后果就很严重,大多数平台就是这么暴雷的。

2、混业经营:P2P网贷活期产品容易成为基金产品的代销渠道;

3、代客理财:目前大多数活期理财产品没能清晰表述投资标的,因此大多数的投资人对于活期理财的投资去向不明,无法做到确认。

再来说说,银行为什么可以做活期理财产品

大家都知道,银行的商业模式是从储户吸入存款、发放给贷款客户。这个过程中,银行将储户和借款人隔离开来,吸入风险,成为风险承担方,也就是说银行主要面临划账风险、流动性风险两大类。

但是大家别忘了,银行拥有强大的政府背景和牛逼的国家信用做担保,一来不容易发生挤兑,而来就算发生了挤兑,银行也能处理。在者就是银行活期的收益率和网贷平台的活期理财产品收益简直是没有对比性的,很多平台在宣传自己的活期理财产品,都是称利率是银行的几十倍,而过高的收益背后是无尽的风险。

简而言之,活期理财产品被禁的原因主要还是在于它的风险太大。当然,有活期的平台不代表一定有问题,但是要注意的是,那些纯粹玩活期的平台,自身系统风险不低,并且还要面临监管的政策风险,还是尽量远离。

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